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简论我国民间借贷法律监管的完善

导读:借贷活动法律规定过于宏观,难以界定,造成法官在法律适用过程中不容易把握、争议不断。因此,有必要尽快制定专门的民间借贷法,对民间借贷实行统一的监管,以此来明确界定非法集资和民间借贷的标准,完善行业规范,避开行业风险,规范 的居间行为,这会很好的推动这个行业的发展。  2、明确民间借贷监管主体。从目前我国金融监
摘 要:民间借贷作为我国金融体系的重要组成部分,其存在为银行资金的做了有益补充,对推动中小企业、个体经济、农村经济发展、活跃资本市场都发挥了积极作用。随着经济的发展,民间借贷在经济活动中越来越活跃,但是由于我国对民间借贷研究起步较晚,相关法律制度规制不完善,导致实际生活中民间借贷纠纷日益增加,损害经济主体利益的同时也危害社会经济秩序的稳定。本文立足我国民间借贷中存在的理由,提出完善民间借贷法律监管的意见,以期推动民间借贷的良性发展。
  关键词:民间借贷 监管主体 监管制度完善
  
  民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。在严格遵守国家法律、行政法规的有关规定,遵循自愿互助、诚实信用原则下只要双方当事人意见表示真实即可认定有效,因借贷产生的抵押相应有效,但利率不得超过人民银行规定的相关利率。民间借贷,从本质上讲是现有金融体系和市场需求之间相互矛盾的产物。在正规金融体系无法满足社会生产对资金需求的时候,民间资金乘隙而入,为企业特别民营中小企业的发展提供必要的资金。一方面,随着国家缩紧银根的政策出台,中小企业融资方面更显困难,另一方面,经过 30 多年的改革开放,民间资本更加充足和富余,在这样的背景下,民间借贷愈加活跃起来,特别是在经济发达的沿海地区,如浙江、福建、民间借贷更为盛行。在经济相对发达的东南沿海城市,企业之间,特别是民营企业之间的直接临时资金拆借或高于银行固定利率性质的民间借贷数量巨大,有学者估计仅 2000 年企业之间直接拆借或借贷的金额高达 800~1000 亿元人民币。随着我国经济持续稳定以举世瞩目的高速的发展,特别是近年来,我国民间借贷活动发展更加迅速,规模不断壮大。据保守估计:“2005 年国内民间资本超过 12 万亿元,己从剩余资本发展为产业资本和金融资本”。2010 年的统计显示:“中国中小企业的外部融资中,民间金融所占比重已达到 50%之多,融资量达到 1 万亿。”民间借贷的快速发展为发展农村经济、壮大民营经济提供一定程度上的资金支持,在推动社会发展进程中扮演着越来越重要的角色。但是由于目前对民间借贷市场上借贷行为的法律规范不完善,在民间借贷市场上存在大量的违法借贷行为或潜在风险,不仅影响对民间资本的合法使用,而且也会给社会带来很多不稳定的因素,类似“温州”事件的发生正在给民间借贷敲响着警钟。目前过我民间借贷法律制度中主要存在民间借贷法律体系不完善,监管理念相对落后的理由,针对这些理由,可以从以下几方面来完善我国民间借贷法律监管制度:
  1、完善我国民间借贷法律体系。目前,民间资金的运作越显重要,但规范这个行业时我们却只能依照《合同法》①、《民法》、《贷款通则》等法律法规来规范。而《民法通则》、《合同法》等法律法规主要针对自然人之间的民间借贷行为,缩小了合法的民间借贷活动范围。尽管最高院 1999 年出台的《最高人民法院关于如何确认公民与企业之间借贷行为效力理由的批复》规定:“公民与非金融企业之间的借贷属于民间借贷,只要双方当事人意思我国民间借贷法律监管的完善由提供海量免费论文范文的http://www.wowa.cn整理提供,希望对您的论文写作有帮助.表示真实既可有效。”但是企业与个人之间的民间借贷行为在资金规模、对象范围、融资比例等方面法律没有给予明确的规定,企业在向社会融资时容易变成非法活动,此外,“非法集资”、“非法吸收公众存款”与合法的民间借贷活动法律规定过于宏观,难以界定,造成法官在法律适用过程中不容易把握、争议不断。因此,有必要尽快制定专门的民间借贷法,对民间借贷实行统一的监管,以此来明确界定非法集资和民间借贷的标准,完善行业规范,避开行业风险,规范 的居间行为,这会很好的推动这个行业的发展。
  2、明确民间借贷监管主体。从目前我国金融监管体系来看,实行的是“机构监管,分业监管”金融监管模式,金融监管主体是银监会、证监会、保监会,它们分别负责存贷款类市场、证券期货市场、保险市场的监督与管理,三者分工明确,保证了较高的监管效率②。目前,民间贷款公司尚不属于银监会监管范畴,银监会对民间融资重点关注是否存在非法集资活动。存在非法集资活动的,各级监管机构会积极向地方政府汇报,在地方政府的统一领导和部署下开展工作。③而民间借贷机构设立主要是为中小企业及城乡居民提供存贷款业务,其业务类似于银行,因此可以将民间借贷机构纳入银行监管系统,即由中国银监会统一监管,银监会下开设一个专管民间借贷机构的局级部门,主要对民间借贷活动的负责;在地方,各级银监局也设立专门的民间借贷机构监管部门,形成 到地方统一监管系统。
  3、更新民间借贷监管理念。长期以来由于政府目标偏差导致政府行政过度干涉,极力维护正规金融的垄断地位,从而秉持严格合规性监管之间有着必定的联系,排斥民间借贷。严格的合规性监管理念不具有前瞻性,不利于瞬息万变的市场信息的捕捉,在一定程度上阻碍了金融体制改革和金融监管制度的创新,容易把间借贷阻隔在金融市场外,导致民间借贷专门立法迟缓和监管制度滞后。因此,在完善民间借贷监管制度的前提下,监管机构应该原则上允许个人借贷的自由发展,并在此基础上加以指引。
  4、完善市场准入机制和退出机制。民间借贷合法化后,个人或非金融性企业就可以设立民间借贷机构。监管部门应依法加以审查,对信誉低、经济实力不强、企业管理结构不合理的设立者不予以设立登记,以防范风险和防止民间借贷机构成为别有用心者牟取暴利的工具;对民间借贷机构的资金来源监管部门应从源头上审查民间借贷机构资注册资金,排除非法所得资金和借贷资金注入的可能性;对民间借贷机构的业务范围实行等级评估制度制度,严禁向社会公众吸收存款等非法集资、非法吸公众存款的行为。对于违反上述规定的民间借贷机构,坚决实行市场推出制度,依照法律部规定的程序剥夺独立法人主体资格或对机构并购、重组,使机构退出金融市场④。
  
  注释:
  ①《合同法》第12章第1条规定:“借款合同是指借款人向贷款人借款,到期返还借款并支付利息的合同。”第210条规定:“自然人之间的借贷合同,自贷款人提供贷款时生效”。第211条规定:“自然人之间的借款合同对支付利息没有约定或约定不明的,视为不支付利息,自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限
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