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研讨30岁男人之保险须知

导读:

  新华商旅实例分析
  Z君的家庭收支状况:
  本人固定月收入6000元,
  年终可能有6000-30000元的奖金,
  配偶固定月收入5000元,
  家庭月均支出6000元;
  家庭现有资产为:
  股票10万元、银行存款5万元,住房现值80万元;家庭负债为住房按揭30万元。
  专家倡议:
  年度保费支出的上限为
 30岁男人之保险须知相关范文由写论文的好帮手http://www.wowa.cn提供,转载请保留 . (6000+5000)×12×10%=13200元;
  保险金额(以身故或重大疾病为给付条件)为
  6000×12×5-(50000+100000-300000)=510000元左右。
  (因房产属于自住性质,故一般不列入净资产当中。)
  
  一般来说,个人理财计划需要满足三个要素,即安全性、流动性和盈利性。保险主要满足的是个人安全性理财需求,也就是当生老病死或意外事件发生时,可以获得一定的保险赔付,从而保障个人和家庭的基本生活不受影响,并赢得充足的时间去应对和战胜危机。
  
  怎样进行你的保险规划?
  
  1. 保险的终极目的是提供保障,所以投入太多或太少资金都不是明智之举。一个国际通行的标准是保险费用占家庭稳定年收入的10%以内,保险金额与家庭净资产(总资产-总负债)之和可以满足现有生活水平下5年左右的家庭总支出为宜。
  2. 30岁左右的男性正处于事业的发展期和收入的高峰期,目前支出以消费型为主,预期支出则有买房买车、子女教育、赡养父母、退休养老等多项;此外,由于社保和医保体系的局限,意外伤害、重大疾病也可能带来较大的财务压力。所以,这一阶段单身男性的保险投资,应主要集中在健康险和意外伤害险上。如果已有子女,或者父母、配偶的经济能力不足,则还应该加投一份定期寿险和少儿保险,为家人提供安全保障。如果手头闲散资金较多又无暇打理,可以适当购买一些有保底收益率的投资型保险,满足稳健性投资需求。
  
  热门险种知多少
  
  1. 健康险
  适用人群:
  未纳入社会医疗保险体系或社会医保不能完全满足其保障需要的人群
  险种描述:
  主要有住院医疗险、住院津贴险、重大疾病险等。住院医疗险对个人因意外或疾病住院时所产生的合理支出,在保险金额内给予一定比例(通常为80%)的报销;住院津贴险则无论住院实际费用多少,仅对个人按住院天数给予约定的生活津贴(通常为50-250元/日);而重大疾病险则是当个人罹患保险合同约定的疾病时,可以得到一定赔付的险种。
  住院医疗险:
  适用于私营业主、自由职业者等未纳入社会医疗保险体系的人群;
  住院津贴险:
  适用于有社会医疗保险、但一旦住院会带来较大收入损失者,如低底薪高提成的销售工作者、计件工资比例较大的IT、新闻行业员工等,尤其适用于身为家庭主要经济来源的男士;
  重大疾病险:
  适用于所有人,尤其适用于工作压力较大、工作环境对健康有隐患的重大疾病高危人群;或经济来源单一、抗风险能力不足,一旦罹患重大疾病将带来较大财务压力者。
  新华商旅推荐产品:
  泰康人寿世纪泰康个人住院医疗保险
  该产品将保险责任分为基本部分和可选部分,并将保险费率细分为5档。以最高的第5档计,如果在30岁时投保,年缴保费970元,即可获得个人一般疾病住院日赔250元、重大疾病住院日赔200元,(重大疾病往往住院时间长,保险公司出于自身利益考虑,所以保险日赔额少)以及20万元的器官移植、10万元的手术医疗保障。连续三年购买该产品,经公司同意可以获得“保证续保”承诺。该产品可以作为主险单独购买,也可以附加意外伤害险。
  专家倡议:
  对于有医保者,住院医疗险只承担医保报销后剩余部分的保险责任,所以以购买津贴型为宜;由于医疗保险是一年一续,最好选择保证续保的险种,否则在身体状况不好、最需要保险保障的时候可能遭遇保险公司拒保或大幅提高保费。如果担心因重大疾病而丧失劳动能力,可以加投一份重大疾病险,目前各公司的重大疾病险费率因保障范围的差异而不同,但实际上所保障的疾病大同小异,可以根据需要酌情选择。
  
  2. 意外伤害险
  适用人群:
  经常旅行商务人士、工作性质危险性高的蓝领族
  险种描述:
  以约定意外事故为给付条件,当事故发生导致个人身故、伤残、住院、医疗时,分别赔付约定保险金额。
  新华商旅推荐产品:
  中国人寿“安心天使”家庭保障计划
  该产品可选择单人投保也可家庭投保,以最高档“钻石计划”为例,如果选择单人投保,年缴保费599元,即可获得意外身故、伤残保额30万+意外住院40元/天补贴+意外医疗费用最高8000元的保障。该险种还特别规定:对因乘坐商业运营的飞机、火车(含地铁、轻轨)、轮船(含轮渡)发生的意外伤害三倍给付,对因乘坐商业运营汽车或黄金周期间发生的意外伤害双倍给付。
  专家倡议:
  对于普通上班族,不妨将意外险作为附加险种投保;而对于经常进行商务旅行、外出公干者,则最好选择一份高保额的意外险,以低廉保费获得较高保障。
  
  3. 人寿保险
  适用人群:
  肩负抚育或赡养责任的家庭经济支柱
  险种描述:
  主要有定期寿险、终身寿险、生死两全险等。定期寿险和终身寿险以死亡或高残为给付条件,不同仅在于保险期限;生死两全险则在提供死亡或高残保障的同时,对于满期存活者也给付保险金额。同样保险金额下,三种保险的费率差额较大,以中国人寿为例,对于30岁男性、20万元保障额度、20年期交费的情况下,如果选择祥和定期保险,每年只须交费500元;选择祥瑞终身保险,年交费5600元;鸿祥两全保险年交费则为6600元。如果单纯以保障为目的,倡议购买定期寿险。
  新华商旅推荐:
  新华人寿定期寿险
  该产品的灵活性较大,保险期限可任选至50、55、60、65、70周岁止,缴费期限有10年、15年、20年、30年等选择;费率与同类产品相同或略低,例如30岁男性、20年保险期限计,费率为25元/年/万元保险金,与国寿祥和定期寿险相同;又如30岁男性,保险期间至60岁止,20年缴费期限,费率为56元/年/万元保险金额,而条款相同的泰康人寿则为59元/年/万元保险金额。
  专家倡议:
  由于遵循大数法则定价,各公司的定期寿险产品定价差额不会很大,购买时主要应考虑产品的适用性、灵活度与公司的服务质量等因素。
  
  4. 投资型保险
  适用人群:
  工作繁忙,自己无暇投资的单身贵族或双白领家庭
  险种描述:
  目前以介于分红险与投资连接险间的万能险为主流。所缴保费分成两部分,一部分用于保险保障,另一部分用于投资账户。保障和投资额度的设置主动权在投保人,可根据不同需求进行调节;账户资金由保险公司代为投资理财,投资利益上不封顶、下设最低保障利率。
  推荐产品:
  安联大众联众福佑人生“年年红”理财金计划
  承诺最低2.5 %保底利率+浮动投资收益;每笔保费持续满 5 年,一次性发送保费的1.25 %作为“祝福金”,满 10 年可至少领取未提领保费的 5 %作为“持续奖金”,并提供账户价值 15 %的免费 提取和最高两倍账户价值的意外保障。
  专家倡议:
  万能险的保证收益并不是全部保费的收益率,而是扣除费用及保障成本后的保费进入单独账户的部分,一般情况下,大约5-6年之后保单账户价值才会超过历年所缴的累计保费,所以只有长期持有才能收到预期收益。倡议有一定资金实力、倾向于长期稳健型理财的投资者作为风险分散手段进行购买。

  5. 车辆保险
  适用人群:
  有车一族
  险种描述:
  以车损险和第三者责任险为主险,有不计免赔特约险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险、划痕险等十余个附加险种可供选择。车辆险的费率主要根据车型、配置、车主驾驶情况等因素而设定,但同一辆车,不同保险公司的定价也可能有较大差距,倡议综合比较价格、免责条款、维修网点、理赔速度等因素后进行选择。
  新华商旅推荐产品:
  太平洋保险神行车保和泰登车辆延长保修服务
  太平洋保险神行车保包括三大系45个条款,是目前推出新车险种最多的保险公司,采用GPS全球卫星定位系统,业务员到现场定损时间为20分钟以内,一般理赔可在7天内完成。
  与传统车辆保险只保原厂车辆保修期内的故障不同,泰登车辆延长保修服务在延保期内,无论维修零部件价格及人工费用有多高,均由泰登公司负责。它使用受过原厂严格训练,拥有丰富经验的专业技师维修。最重要的是,它的延长保修服务合同可以随车转让,假如你想转售爱车,拥有车辆延长保修服务的车辆能在最短时间内售出,并且价格
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